Préparer votre famille au grand transfert de patrimoine

Les Canadiens fortunés vieillissent. Selon des recherches, plus de 40 % des millionnaires ont plus de 65 ans. Composés de près d’un quart de million de ménages, les 65 ans et plus représentent le segment du marché des clients fortunés qui a connu la croissance la plus rapide, augmentant de plus de 20 % au cours des cinq dernières années. On s’attend à ce que ce groupe démographique fortuné double de taille au cours de la prochaine décennie, car les baby-boomers, qui sont nés entre 1947 et 1966, continuent d’atteindre l’âge de la retraite.¹

Environ 1 000 milliards de dollars de patrimoine personnel auront été transférés d’une génération à l’autre au Canada de 2016 à 2026, selon des estimations, dont environ 70 % sous forme d’actifs financiers.¹

Ce changement représente le plus important transfert de patrimoine de l’histoire, mais des questions subsistent quant à savoir si les familles fortunées sont préparées pour ce changement. Fait inquiétant, 32 % des Canadiens fortunés disent craindre la façon dont leurs héritiers géreront leur héritage, et 36 % affirment que leurs enfants n’ont pas les connaissances financières nécessaires pour gérer cette richesse potentielle.¹

Au-delà des aspects techniques de la planification successorale, l’élément clé d’un transfert de patrimoine réussi est une communication claire et bidirectionnelle entre les parents, les conjoints et leurs enfants. Cela peut être bénéfique à bien des égards, depuis la compréhension de la vision familiale par les héritiers jusqu’au renforcement des relations personnelles entre parents et enfants par votre décision de leur parler honnêtement.

Trouver le bon moment pour discuter d’argent et de planification de la succession peut être difficile. Les parents peuvent être réticents de divulguer tous les détails sur leur patrimoine alors que leurs enfants sont jeunes, au cas où cela les empêcherait de trouver leur propre destinée dans le monde. Ils peuvent aussi craindre que cela n’ouvre la porte à d’éventuelles actions malavisées.

Peu importe l’âge des enfants, discuter de situation financière et de ce qui se passera advenant le décès d’un parent peut être inconfortable pour toutes les parties concernées. Il est peut-être tentant de reporter cette conversation, mais en conséquence, les familles canadiennes fortunées risquent de ne pas être bien préparées pour leur avenir financier. Aussi difficile que cela puisse être, la planification doit avoir lieu avant le transfert de patrimoine ou l’héritage, car cela peut contribuer à améliorer les chances de succès.

Toutefois, les discussions ne doivent pas se limiter aux enfants. Au Canada, on estime que d’ici 2026, les épargnantes contrôleront directement presque la moitié du patrimoine personnel total, car le nombre de femmes célibataires, divorcées ou veuves continue d’augmenter et les femmes baby-boomers vivent toujours plus longtemps que leur conjoint.² Par conséquent, les femmes ont de plus en plus d’influence, non seulement en tant que bénéficiaires de conseils et de planification, mais aussi, minimalement, en tant que partenaires à part entière, voire en tant qu’associées gérantes.

Assumer la responsabilité des finances de la famille peut devenir un lourd fardeau pour un partenaire peu méfiant et en deuil et il n’est peut-être pas surprenant que les femmes aient tendance à changer de professionnel de services financiers dans l’année suivant le décès de leur mari parce qu’elles sont incapables d’en trouver un avec lequel elles peuvent communiquer.²

Avant de parler aux enfants, les conjoints devraient discuter ensemble des finances de la famille pour s’assurer qu’ils sont d’accord et qu’ils savent à quoi s’attendre si l’un d’eux décède subitement. Ces discussions ne sont jamais faciles à tenir, mais elles peuvent être extrêmement utiles pour préparer la famille à une inévitable transition.

Lorsqu’il s’agit d’aborder un sujet aussi important, mais souvent complexe, de nombreuses familles peuvent bénéficier des conseils des spécialistes en services financiers indépendants, qui ont l’expertise et la position neutre nécessaires pour aider à orienter ce qui peut être une conversation émotionnelle. Le spécialiste en services financiers peut souvent servir d’intermédiaire entre les enfants adultes et leurs parents pour faciliter la conversation financière.

Il peut aussi aider à éviter et à planifier les mauvaises surprises, y compris l’impôt sur les gains en capital sur les actifs à valeur élevée comme le chalet familial. Lorsqu’une personne décède, elle peut transmettre ses biens en franchise d’impôt à son conjoint, mais si elle les transfère à ses enfants, ceux-ci pourraient se retrouver avec une facture d’impôt sur gains en capital qui devra être acquittée avant même que ses enfants (ou ses autres héritiers) puissent jouir de leur nouvelle propriété. La valeur de nombreux chalets a considérablement augmenté par rapport à leur prix d’achat. Or, au décès, 50 % de cette augmentation pourrait être imposable. En l’absence de planification, vos ayants droit pourraient devoir vendre le chalet pour payer l’impôt au lieu de le transférer à leurs enfants.

Lorsque vous choisissez un spécialiste en services financiers pour vous et votre famille, il est important de rechercher une société de confiance et d’expérience avec laquelle vous pouvez discuter de votre avenir et de vos finances.

Les familles ont souvent de la difficulté à mettre en œuvre un plan de transfert de patrimoine réussi, car il y a de nombreuses complexités à résoudre. Dans ce monde complexe, nous aidons les gens à prendre des décisions plus claires et plus simples pour qu’ils puissent vivre mieux.

Gestion privée Manuvie offre des évaluations périodiques et des discussions annuelles approfondies, ce qui vous tient au courant du rendement de vos portefeuilles par rapport aux objectifs établis et communique de manière compréhensible. Pour obtenir de plus amples renseignements sur la façon de faire croître, de préserver et de transférer votre patrimoine, veuillez communiquer avec un membre de l’équipe Gestion privée Manuvie.