Régime enregistré d’épargne-retraite (REER): Les faits
Régime enregistré d’épargne-retraite (REER): Les faits
Tout ce que vous devez savoir au sujet des REER
Si vous êtes comme la plupart des Canadiens, il y a de fortes chances que vous ayez besoin d’aide pour économiser en vue de la retraite. C’est pourquoi Gestion de placements Manuvie a préparé un guide sur les régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER). Ce guide décrit les types de REER, les options pour y cotiser, l’économie d’impôts réalisable et plus encore. Si vous avez besoin d’aide pour utiliser les REER afin de vous bâtir un plan de retraite solide, ce guide est pour vous.
Qu’est-ce qu’un REER?
Un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) est un compte de retraite enregistré auprès de l’Agence du revenu du Canada. Vous pouvez y verser des sommes tout au long de votre vie pour accumuler de l’épargne.
Un REER peut contenir différents types de placements admissibles, dont les suivants :
- des actions
- des obligations
- des parts de fonds communs de placement
- des contrats de fonds distincts
- des certificats de placement garantis (CPG)
… et plus encore.
Pourquoi investir dans un REER?
- D’abord, parce que vos cotisations peuvent réduire le montant de l’impôt que vous payez pendant que vous travaillez.
- Et aussi parce qu’un REER peut assurer votre sécurité financière et celle de votre famille pendant la retraite.
Cotiser à un REER pour économiser de l’impôt
Les cotisations à un REER sont déductibles du revenu imposable et peuvent servir à réduire l’impôt annuel. Les revenus de placement sont habituellement exonérés d’impôt tant que les fonds demeurent dans le régime. Un REER devient donc un véhicule fiscalement avantageux qui vous incite fortement à épargner en vue de la retraite. Un REER fonctionne encore mieux si vous y cotisez lorsque votre tranche d’imposition est élevée (pendant que vous travaillez) et si vous en retirez des fonds lorsque votre tranche d’imposition est peu élevée (quand vous êtes à la retraite). Grâce à l’intérêt composé, votre épargne peut augmenter beaucoup plus rapidement qu’elle ne le ferait si vous deviez payer annuellement de l’impôt sur vos gains.
Imposition des retraits d’un REER
Si vous retirez des sommes de votre REER ou fermez votre compte avant l’échéance, vous devrez payer de l’impôt sur le montant retiré pour l’année durant laquelle le retrait a été fait. Vous devrez en effet ajouter le montant brut de vos retraits dans votre déclaration de revenus.
Cotisations maximales à un REER
Pour une année donnée, votre maximum déductible au titre des REER est égal à :
- tout droit inutilisé de cotisation à un REER au cours des années précédentes
- plus 18 % du revenu gagné au cours de l’année précédente, sous réserve du plafond REER de l’année en cours
- moins le facteur d’équivalence inscrit sur le feuillet T4 de l’année précédente (qui représente la valeur des cotisations versées au régime de retraite de votre employeur)
- moins le facteur d’équivalence pour services passés déclaré au cours de l’année courante, s’il y a lieu
- plus tout facteur d’équivalence rectifié déclaré, s’il y a lieu.
Qu’arrive-t-il si je n’utilise pas la totalité de mes droits de cotisation une année?
Les droits inutilisés de cotisation correspondent à la différence entre votre maximum déductible au titre des REER et les cotisations effectivement versées. Depuis 1991, si vous n’avez pas utilisé tous vos droits de cotisation au cours d’une année, vous pouvez les reporter indéfiniment et verser une cotisation une autre année.
Prenez une décision éclairée en matière de REER
Un régime enregistré d’épargne-retraite peut vous aider à accumuler une somme d’argent considérable, à l’abri de l’impôt, en vue de votre retraite. Les économies d’impôt potentielles, tant durant vos années de travail qu’au moment des retraits à la retraite, rendent les REER très intéressants.
Parlez à votre conseiller de vos objectifs de retraite et de vos futures sources de revenus. Découvrez comment un REER peut vous aider à profiter d’une retraite agréable et confortable.
Conseillers, remettez ce guide à vos clients : il répondra à bon nombre de leurs questions et les placera sur la bonne voie de l’épargne-retraite.
Renseignements importants
La présente communication est publiée par Gestion de placements Manuvie. Tous les commentaires et renseignements contenus dans les présentes sont fournis à titre d’information générale uniquement et ne doivent pas être considérés comme des conseils personnalisés en matière de placement, de fiscalité, de comptabilité ou de droit, et ils ne doivent pas être utilisés à cette fin. Avant de prendre toute mesure en fonction des renseignements fournis aux présentes, nous vous recommandons de consulter des conseillers professionnels afin de vous assurer qu’elles conviennent à votre situation particulière. Les faits et données fournis par Gestion de placements Manuvie et les autres sources sont jugés fiables à la date de publication des présentes.
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